FedNow 선호를 위해 다른 결제 앱들 제거?
은행 파산 및 FedNow 롤아웃을 위한 준비 단계 설정? 소비자들에게 벤모, 캐시앱, 페이팔에 돈을 보관하지 말라고 경고하는 미국 정부
브라이언 쉴해비, 2023.6.4
소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 지난주 페이팔, 캐시앱, 벤모 등 인기 온라인 결제 앱에 보유된 자금이 FDIC 보험이 부족해 ‘보험은행과 신용조합’에 이전해야 한다는 내용의 경고문을 소비자들에게 발표했습니다.
소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau), 인기 있는 결제 앱에 저장되어 있는 수십억 달러가 연방 보험이 부족할 수 있음을 알게 됨
기관은 소비자에게 보험에 가입된 은행 및 신용 조합에 잔액을 이체하도록 통지를 발송합니다
워싱턴 D.C. – 소비자 금융 보호국(CFPB)은 소비자들과 기업들이 많이 사용하는 디지털 결제 앱에 대한 이슈 스포트라이트를 발표했습니다. 분석 결과 이러한 앱에 저장된 자금은 연방 예금 보험 적용 대상 계좌에 보관되지 않을 수 있기 때문에 재정적 어려움이 발생할 경우 안전하지 않을 수 있습니다. 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 또한 이러한 앱에 자금을 보유하고 있는 고객들과 그들이 자금을 안전하게 유지할 수 있는 방법을 위한 소비자 조언을 발표했습니다.
“인기 있는 디지털 결제 앱이 전통적인 은행 또는 신용 조합 계정의 대체품으로 점점 더 많이 사용되고 있지만 자금의 안전을 보장하기 위한 동일한 보호 기능이 부족합니다.”라고 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau) 이사 로힛 초프라(Rohit Chopra)는 말했습니다. “기술 기업들이 은행과 결제 분야로 확장하면서 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 국내 은행과 신용조합이 오랫동안 고수해온 안전장치를 비켜가는 기업들에 집중하고 있습니다.”
PayPal, Venmo 및 Cash App과 같은 비은행 결제 앱들의 사용은 지난 몇 년 동안 급속하게 증가했습니다. 이러한 앱들을 통해 사람들은 자금을 저장하는 옵션을 제공받으면서 소매업체 및 기타 업체에 신속하게 지불할 수 있습니다. 예금보험에 가입된 기존 은행 및 신용조합 계좌와 달리, 이들 비은행 결제 회사들에 보관된 자금은 보호되지 않을 수 있습니다.
최근 몇 달 동안, 많은 미국인들은 은행과 신용 조합에 예치된 자금이 FDIC 또는 NCUA를 통해 연방 예금 보험에 의해 제공되는 안전을 누리고 있다는 것을 상기했습니다.
미국인들은 실리콘 밸리 은행, 시그네처 은행, 퍼스트 리퍼블릭 은행과 같은 시스템적으로 중요한 대형 은행들의 실패를 목격했습니다. 이 은행들은 파산을 경험했지만, 보험에 가입한 예금자들은 그들의 돈이 안전하다는 자신감을 가질 수 있었습니다. 그러나 비은행 결제 앱에 돈을 저장하는 고객들에게는 유사한 보호가 보장되지 않을 것입니다.
“소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)”은 무엇입니까? 많은 소비자들이 그들의 조언을 듣고 자금을 인출하기 시작한다면 분명히 이러한 결제 앱에 심각한 부정적인 영향을 미칠 수 있는 이 경고를 그들이 발표하는 이유는 무엇입니까?
그들의 바닥글에 있는 모든 페이지 하단에 “미국 정부의 공식 웹사이트”라고 쓰여 있는 그들 웹사이트의 “소개(About Us)” 페이지는 그들이 누구인지에 대해 많은 정보를 제공하지 않습니다:
“소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 연방 소비자 금융법을 구현하고 집행하며 소비자 금융 상품의 시장이 공정하고 투명하며 경쟁력이 있음을 보장하는 21세기 기관입니다.”
특히 “미국 정부의 공식 웹사이트”라고 주장하는 웹사이트가 “소개(About Us)” 페이지에 많은 정보를 제공하지 않을 때마다, 다음으로 확인해야 할 것은 이 조직을 운영하는 사람들이 누구인가 하는 것입니다?
로힛 초프라가 감독입니다.
“로힛 초프라는 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)의 국장입니다. 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 금융 기관의 불법 관행으로부터 가족들과 정직한 기업들을 보호하고 소비자 금융 상품 및 서비스 시장이 공정하고 투명하며 경쟁력이 있도록 보장하는 연방 준비 제도 부서입니다.
로힛 초프라는 이사로서 연방예금보험공사 이사회와 금융안정감독위원회 이사이기도 합니다.”
빙고! 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 미국 연방준비제도 “부서”입니다.
이 “부서”는 오바마 행정부 시절인 2010년에 만들어졌으며, 위키백과에 있는 그들의 역사에 따르면, 그것은 시작된 이래로 논란에 연루되어 왔습니다.
소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)의 설립은 다드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법(Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)에 의해 승인되었으며, 2010년 통과는 2007-08년의 금융 위기와 그에 따른 대공황에 대한 입법 대응이었으며 연방 준비 제도 이사회 내의 독립적인 부서입니다.
독립 기관으로서의 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)의 지위는 법정에서 많은 도전을 받아왔습니다. 2020년 6월, 미국 대법원은 단일 이사 구조가 위헌적인 이유만으로도 제거 가능하다고 판결했지만, 기관이 운영을 유지하도록 허용했습니다.
2010년 9월 17일, 오바마 대통령은 엘리자베스 워런(Elizabeth Warren)을 대통령 보좌관과 소비자 금융 보호국 재무부 장관 특별 고문으로 임명하여 새로운 기관을 설립할 것이라고 발표했습니다.
국장을 제정하는 법안이 작성된 방식 때문에, 첫 번째 국장이 자리를 잡기 전까지, 그 기관은 새로운 규칙을 작성하거나 은행 이외의 금융 기관을 감독할 수 없었습니다.
2011년 7월 21일, 상원의원 리차드 셸비(Richard Shelby)는 월스트리트 저널에 중앙 집중식 구조에 대한 그의 지속적인 반대를 확인하는 논평을 썼는데, 증권 거래 위원회와 연방 예금 보험 공사 모두 집행 위원회가 있고 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)도 다르지 않아야 한다고 언급했습니다. 그는 자신의 주장을 뒷받침하기 위해 패니 메이와 프레디 맥과의 경험에서 얻은 교훈에 주목했습니다.
폴리티코는 셸비의 진술이 리차드 코드레이(Richard Cordray)의 지명이 “도착하자마자 죽었다”고 해석했습니다. 2011년 12월 지명을 막기 위해 합법적 의사진행 방해를 하겠다는 공화당의 위협은 상원의 무활동으로 이어졌습니다.
2011년 7월 18일 버락 오바마 대통령은 리차드 코드레이를 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)의 초대 이사로 지명했다고 발표했습니다.
소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)을 제안하고 설립한 엘리자베스 워런은 오바마 행정부 관리들이 그가 공화당의 강력한 반대를 극복할 수 없다고 확신한 후 첫 정식 국장으로의 고려에서 제외되었습니다.
7월 17일, 오바마 대통령은 전 오하이오 법무장관이자 오하이오 주 재무장관인 리차드 코드레이를 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)의 첫 정식 이사로 지명했습니다. 리차드 코드레이는 지명되기 전에, 그 기관의 집행 책임자로 고용되었습니다.
그러나 44명의 상원 공화당 의원들이 조직의 분권화된 구조를 장려하기 위해 어떤 지명자도 탈선시킬 것을 맹세했기 때문에 리차드 코드레이의 지명은 즉시 위험에 처했습니다. 상원 공화당 의원들은 규제 기관 후보자들을 고려하기를 거부하는 패턴도 보였습니다만, 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)은 2011년 7월 21일에 공식적으로 운영을 시작했습니다.
소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau) 데이타베이스가 구축된 2011년 이후 73만 건이 넘는 민원이 접수됐고, CFPB 지지자들은 소비자연합을 포함해 “소비자들이 정보에 입각한 의사결정을 할 수 있도록 도와주는 중요한 도구”라고 주장하고 있습니다.
소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau) 반대론자들은 소비자 금융 보호국 데이타베이스가 “gotcha game(누군가를 함정에 빠뜨리기 위한 관행)”이며, 해당 정보가 대중에게 공개되지 않지만 이미 연방거래위원회가 관리하는 데이타베이스가 있다고 주장합니다.
2012년 1월 4일 버락 오바마는 2013년 말까지 리차드 코드레이를 감독으로 임명하는 휴회 약속을 발표했습니다.
이는 상원이 아직 공식 회의를 진행 중이어서 논란이 컸고, 임명이 법정에서 이의를 제기할 가능성도 존재했습니다.
이러한 유형의 휴회 임명은 NLRB 대 노엘 캐닝(NLRB v. Noel Canning) 사건에서 만장일치로 위헌 판결을 받았습니다.
2013년 7월 16일 상원은 66 대 34의 투표에서 리차드 코드레이를 이사로 확정하였습니다. 리차드 코드레이는 2017년 말 오하이오 주지사 선거에 출마하기 위해 사임했습니다.
다드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법을 폐지하기 위해 하원 금융위원회의 젭 헨살링(Jeb Hensarling)이 제안한 금융 선택법은 2017년 6월 8일 하원을 통과했습니다. 또한 2017년 6월, 상원은 자체 개혁 법안을 만들고 있었습니다.
2017년 미국 의회 청문회에서의 증언은 소비자 불만 사항의 도매 출판이 오해를 불러일으킬 뿐만 아니라 소비자 시장에 해롭다는 우려를 불러일으켰습니다.
배리 라우더밀크(Barry Loudermilk, 조지아주 공화당) 하원의원은 그러한 의회 청문회에서 “데이타베이스의 목적이 단지 기업의 이름을 밝히고 수치를 주기 위한 것입니까? 아니면 그들이 거기에 사실무근지대라고 하는 면책조항을 붙여야 할까요, 아니면 이것이 가짜뉴스라고 해야 할까요? 그것이 바로 내가 여기서 보고 있는 것입니다.”
은행과 다른 대출 기관들을 대표하는 무역 단체인 미국 금융 서비스 협회의 부회장 빌 힘플러(Bill Himpler)는 “뭔가 해야 할 필요가 있다”고 대답했습니다 “일단 기업에 피해를 입히면 명예를 회복하기 어렵습니다.”
2018년 6월 3일 11명의 소비자 자문 위원회 위원들이 기자회견을 열었고 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau) 이사 권한대행인 믹 멀배니(Mick Mulvaney)는 2018년 6월 5일 25명을 모두 해임했습니다. (편집자주: 이것은 트럼프 행정부 시절이었습니다.)
2021년 2월 13일, 조 바이든 대통령은 로힛 초프라를 소비자 금융 보호국(CFPB, Consumer Financial Protection Bureau)의 이사로 지명하는 것을 공식적으로 상원에 제출했고, 그의 지명은 2021년 9월 30일 50 대 48의 투표로 승인되었습니다.
그렇다면 실제로 연방준비제도의 한 부서인 이 “미국 정부의 공식 웹사이트”에 게재된 이 경고에서 우리는 무엇을 배울 수 있을까요?
첫째, 그들이 더 많은 은행 파산을 예상하고 있는 것은 분명합니다. 내가 이전에 보고했듯이, 바이든 행정부는 더 이상 미국의 은행 시스템이 “안전하고 건전하다”고 말하지 않고 있습니다.
둘째로, 연방준비제도이사회의 새로운 FedNow “즉시 결제(Instant Payments)” 서비스가 이제 몇 주 앞으로 다가온 7월에 시작될 예정입니다.
은행들과 다른 금융 기관들은 올해 4월 1일(2023년)부터 새로운 FedNow 시스템에 등록하고 있습니다.
이러한 특정 결제 앱들(페이팔, 캐쉬앱, 벤모)이 FedNow에 등록되지 않았거나, FedNow가 이러한 기존 앱들을 대체할 수 있는 자체 “결제 앱”을 곧 도입하게 될까요?
나는 연방준비제도이사회의 최고위층에서 이미 다가오는 은행 붕괴에 대비하기 위한 논의가 진행되고 있으며, 이미 어떤 은행이 살아남을 것인지, 어떤 은행이 살아남지 못할 것인지를 결정하고 있다고 꽤 확신합니다.
은행 대기업 골드만 삭스는 이미 FedNow 등록 절차가 시작된 직후인 지난 4월 애플과 제휴하여 수익률이 높은 저축 계좌로 온라인 뱅킹 서비스를 처리하는 데 애플 ID를 사용함으로써 온라인 결제 앱을 지배하기 시작하는 움직임을 보였습니다.
1억 2천만 명의 미국인들이 애플 아이폰을 소유하고 있으며, 골드만 삭스와의 새로운 거래가 발표되자마자 애플 아이폰 사용자들을 통해 거의 10억 달러가 이 새로운 골드만 삭스 계정으로 옮겨졌습니다.
이것은 또한 애플이 최근 몇 주 동안 지문, 손바닥, 얼굴 및 여러분의 눈에서 홍채의 생체 인식 스캔에 대한 수십 개의 새로운 특허를 획득한 것과 일치합니다.
애플: “내가 너를 소유한다.”
이 모든 것이 어디로 가고 있는지는 꽤 분명해 보입니다.
그렇긴 하지만, 이러한 결제 앱들, 특히 페이팔에 큰 현금 잔고를 가지고 있는 것은 결코 좋은 생각이 아니었습니다. 따라서 지난 주에 이 경고를 발표한 동기가 무엇이든 간에, 만약 당신이 그곳에 큰 현금 잔액을 가지고 있다면 실제로 그러한 결제 앱에서 자금을 빼내는 것이 좋을지도 모릅니다.
말하자면, 연방준비제도이사회는 당신이 그 돈을 거기에 두면 손해를 볼 것이라고 미리 경고하고 있는 것입니다.